信用卡还款差10元不罚息 容差容时服务7月实施

    信用卡还款差10元不罚息 容差容时服务7月实施

    还信用卡差10元钱，就要面临全额罚息。今后，银行这样的霸王条款将改变。昨日，中国银行业协会发布新版《中国银行卡自律公约》，要求各家银行要为持卡人提供一定限额、宽限还款期的“容差容时”服务，并首次给出明确的底线要求。

    所谓“容差服务”，就是如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，此未偿还的金额将自动转入下期账单。中国银行业协会规定，上述的“一定金额”，将不少于10元钱。

    除了还款零头容易忽略以外，差个一两天还款目前也成为银行罚息的借口。不过，今后“容时服务”将改变这一现状。新版《中国银行卡自律公约》规定，银行不仅要在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等方式进行还款提示，还要提供至少3天的还款宽限期服务。也就是说，在规定的还款日期过后3天内，持卡人将钱还上，银行都应视为全额同期还款，不得再因此罚息。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，容差还款既可以为银行自己树立良好形象，又可以减少利息损失，控制风险。但容差还款是在全额还款政策之上做的让步，实质上仍属于全额还款。一旦持卡人的未还款金额超过银行规定标准，仍然要全额计算利息。

    “利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓‘罚息’是不对的。”郭田勇表示，“全额罚息是国际惯例”是偷换概念，利息不是“罚”的，更不应该是“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。

    中国银行业协会表示，新版《中国银行卡自律公约》将于今年7月1日起实施。 (来源：北京晨报  记者 姜樊)

    信用卡还款将提供宽限期 到期还款日前三天需提示

    昨日，银行业协会公布了修订版的《中国银行卡行业自律公约》，其中要求银行为信用卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，以及还款不足额小于一定金额时，视为全额还款。该规定将于今年7月1日起实施，困扰消费者多年的信用卡逾期还款被高额罚息问题有望得到解决。

    建立“容时容差”还款机制

    新版《中国银行卡行业自律公约》中首次建立了容时容差还款机制，要求发卡行在符合监管政策要求前提下，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。

    “容时服务”即一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差服务”则是当持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

    此前，银行信用卡“全额罚息”一直是社会上的热议话题，很多人指责这一规定是“霸王条款”。所谓全额罚息，是指信用卡用户向发卡行偿还部分欠款时，发卡行要求该用户就其全部刷卡消费金额（既包括欠款部分，也包括已还款部分）计息的信用卡合同条款。例如，消费者刷卡2万元，在到期还款日后即使差1元钱没有还，银行也会按照2万元全额计算利息，且按照复利的方式计算。

    不过，目前已有部分银行执行容差还款服务，如建设银行、招商银行等；但也有一些银行信用卡仍坚持执行全额罚息。

    到期还款日前三天需提示

    新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

    银行业协会表示，此次修订经过了充分研究与讨论，符合目前行业发展现状，将对于进一步加强行业自律，规范市场秩序和维护持卡人权益起到积极作用。

    中央财经大学教授郭田勇昨日表示，上述公约是行业的一种自我约束，对于改善此前消费者反映强烈的“全额罚息”问题有一定的作用，也为将来各家银行制定更为灵活的信用卡政策提供了必要的改进空间。

    他还称，虽然上述措施可能会影响银行的利息收入，但要看到银行卡业务的发展不是靠高额罚息带来的，银行应将发展重点放在通过提升服务获得更多客户、扩大发卡量上。

    ■ 律师说法

    “公约未提出废除全额罚息”

    山东律师王新亮昨日对记者表示，“公约”回避了信用卡持卡人最关注的核心问题：全额罚息。

    此前，王新亮曾就信用卡“全额罚息”制度致信银监会主席尚福林，呼吁银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息霸王条款”进行整顿或废除。

    “提到了容时容差问题，但并没有提出要废除全额罚息的制度。”王新亮说，中国银行业协会在公约中所称的“中国银行业协会银行卡专业委员会在广泛听取持卡人、监管部门和行业各方意见的基础上”值得质疑。他表示，目前在银行业协会看不到关于信用卡持卡人听证会的信息，如果没有广泛听取成千上万信用卡持卡人的意见，不能真正反映持卡人关心的问题。

    去年，央视曝光信用卡全额罚息问题。报道举例说，如果持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日。如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，最后利息相加，达120.0055元。（来源：新京报  记者沈玮青）

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